Kreditkarte im Ausland: Gebührenfallen vermeiden

Wähle beim Bezahlen und Abheben im Ausland in der Regel die Landeswährung und lehne die angebotene Sofortumrechnung in Euro ab. So vermeidest du den Umrechnungskurs des Händlers oder Automaten; Gebühren deiner Bank und eine gesonderte Automatengebühr können trotzdem anfallen. Ob auf deiner Karte „Debit“ oder „Credit“ steht, entscheidet außerdem mit darüber, ob sie für eine Kaution akzeptiert wird. (BaFin)

Am Terminal erscheint ein vertrauter Eurobetrag. Genau hier würde ich kurz langsamer werden: Bekanntes Währungssymbol bedeutet nicht günstigerer Preis. Zwei Blicke reichen oft – auf die Abrechnungswährung und auf das zusätzliche Entgelt.

Die Entscheidung am Terminal#

In Großbritannien wählst du GBP, in Thailand THB, in den USA USD. Für eine in Euro abgerechnete Karte überlässt du damit die Umrechnung deinem Kartenanbieter, statt die Dynamic Currency Conversion, kurz DCC, des Händlers anzunehmen.

Typische Beschriftungen sind „Pay in local currency“, „Without conversion“ oder „Decline conversion“. Entscheidend ist die beschriebene Währung, nicht die Farbe der Schaltfläche. Am Automaten sind „Umrechnung ablehnen“ und „Abhebung abbrechen“ verschiedene Entscheidungen: Du kannst eine angebotene Umrechnung ablehnen und dennoch den Fremdwährungsbetrag abheben.

Die BaFin warnt vor Kursaufschlägen trotz Werbeaussagen wie „keine Gebühren“ oder „garantierter Kurs“. Auf dem Beleg sollte danach die gewählte Landeswährung stehen. Hat der Händler ohne deine Wahl umgerechnet, bitte vor Abschluss um eine Korrektur beziehungsweise um Storno und erneute Zahlung in Landeswährung.

Welche Karte hast du wirklich?#

Visa oder Mastercard allein sagt nicht „Kreditkarte“. Viele Karten dieser Marken sind Debitkarten; die Kennzeichnung steht auf der Karte. Die BaFin erklärt die Kartentypen, die Verbraucherzentrale beschreibt insbesondere die Unterschiede bei Reisen und Kautionen.

Bei deiner Girocard suchst du nach dem zusätzlichen internationalen Zahlungsverfahren, etwa Debit Mastercard oder Visa Debit. Ein solches Co-Badge erweitert die Nutzungsmöglichkeiten; die Akzeptanz hängt trotzdem vom Ziel und Händler ab. Eine reine Girocard ist kein zuverlässiges einziges Zahlungsmittel für eine Fernreise.

Gebühren: vier Positionen statt eines Werbeversprechens#

Eine kostenlose Karte kann ein Entgelt für Fremdwährungen haben. „Kostenlos abheben“ kann nur das Entgelt des eigenen Herausgebers meinen. Eine Gebühr des Automatenbetreibers wird dadurch nicht automatisch erstattet.

Zwei belegte Tarifbeispiele#

Die folgenden Beispiele zeigen die Größenordnung bei benannten deutschen Karten, keine allgemeine Marktspanne und keine Produktempfehlung:

• Commerzbank GoldKreditkarte, Erwachsene: 1,75 % Auslandseinsatzentgelt außerhalb des Eurogebiets mit den genannten Ausnahmen; Bargeld am Automaten 1,95 %, mindestens EUR 5,98. Das Preisblatt nennt zusätzliche Bedingungen, darunter ein gesondertes Umrechnungsentgelt bei anderen EWR-Währungen innerhalb des EWR.
• ING VISA Card als Debitkarte: 2,20 % Auslandseinsatzentgelt beim Bezahlen und Abheben in Fremdwährung nach dem Preisverzeichnis. Das ist eine andere Karte als die dort ebenfalls aufgeführte Girocard mit eigenen Konditionen.

Für einen USD-Einkauf mit einem umgerechneten Grundbetrag von EUR 100 ergeben 1,75 % rechnerisch EUR 1,75, 2,20 % EUR 2,20 Zusatzentgelt. Wechselkursunterschiede sind darin nicht verglichen. Die Rechnung verwendet echte Tarifprozentsätze, aber keinen behaupteten Tageswechselkurs.

Bargeld: Warum kleine Abhebungen teuer werden#

Beim genannten Commerzbank-Tarif ergeben 1,95 % von EUR 100 nur EUR 1,95; wegen des Mindestentgelts fallen dafür EUR 5,98 an. Bei einer USD-Abhebung kommen im beschriebenen Tarif zusätzlich 1,75 % Auslandseinsatzentgelt hinzu, rechnerisch EUR 7,73 Bankentgelt für einen umgerechneten Grundbetrag von EUR 100, noch ohne lokale Automatengebühr.

Drei solche kleinen Abhebungen lösen dreimal den Mindestbetrag aus. Das ist ein Grund, notwendiges Bargeld gebündelt zu planen, kein Grund, die gesamte Reisekasse bar zu tragen. Automatenlimit und Kartenlimit können den Betrag zusätzlich begrenzen.

Lies die Betreibergebühr getrennt von der Umrechnungswahl. „Without conversion“ beseitigt ein zuvor angezeigtes festes Automatenentgelt nicht. Bei einer Kreditkarte ist außerdem die vertragliche Behandlung als Bargeldverfügung mit möglichen Zinsen relevant.

Was die EU-Regeln leisten#

Für entsprechende Eurozahlungen innerhalb der EU darf eine EU-Bank nicht mehr berechnen als für vergleichbare Inlandszahlungen. Das bedeutet Gleichbehandlung, nicht pauschale Gebührenfreiheit für jede Währung und jede Karte. Your Europe erklärt außerdem das Verbot bestimmter Kartenzuschläge und die Ausnahmen, etwa für bestimmte Geschäftskarten und Kartensysteme.

Bei der erfassten Währungsumrechnung für Kartenzahlungen in der EU müssen die Kosten als prozentualer Aufschlag auf den EZB-Referenzkurs transparent gemacht werden. Artikel 4 der Verordnung (EU) 2021/1230 verlangt diese Angabe vor der Zahlung und die Möglichkeit, in der vom Zahlungsempfänger verwendeten Währung zu zahlen. Der Referenzkurs ist eine Vergleichsbasis, kein Anspruch darauf, genau zu diesem Kurs abzurechnen.

Kaution: verfügbarer Rahmen ist nicht dasselbe wie Kontostand#

Hotels und Autovermieter können eine vereinbarte Summe reservieren, bevor der endgültige Preis feststeht. In der EU musst du dem genauen blockierten Betrag zustimmen. Die Reservierung reduziert verfügbaren Rahmen oder Guthaben, ist aber noch nicht automatisch eine endgültige Ausgabe.

Ein Planungsbeispiel: EUR 2.000 freier Rahmen minus EUR 800 Hotelreservierung minus EUR 700 weitere Sicherheit lassen EUR 500 für neue Zahlungen. Diese frei gewählten Zahlen erklären die Rechnung, keine üblichen Kautionshöhen. Notiere Sicherheiten getrennt von tatsächlich bezahlten Reisekosten, damit du sie nicht doppelt zählst.

Ein Zahlungsplan, der auch ohne dein Handy funktioniert#

Nimm zwei tatsächlich nutzbare Zahlungsmöglichkeiten mit und bewahre sie getrennt auf. Zwei Karten im selben verlorenen Portemonnaie helfen wenig. Ein Handy-Wallet allein genügt ebenfalls nicht, wenn genau dieses Handy Zugang zur Bank und Freigabe von Zahlungen enthält.

Bei Verlust sperrst du sofort über deinen Herausgeber. Für teilnehmende deutsche Anbieter nennt die BaFin +49 116 116. Öffne während der Reise regelmäßig die Umsatzliste, unterscheide Vormerkung von Buchung und melde unbekannte Transaktionen direkt der Bank. Für die Abfahrt brauche ich vier erledigte Dinge: PIN bekannt, Limit passend, zweiter Zahlungsweg erreichbar, Sperrkontakt auch ohne App verfügbar.